貯蓄ゼロの人ほど貯蓄しないと老後が危険！貯蓄が少なくても安心できる生活とは？

貯蓄が少なくても安全なケースとは？

　30～40代になると、状況はさらに細かく枝分かれしていきます。「住んでいる家は持ち家か、賃貸か（または親と同居しているか）」「結婚しているか、独身か」「結婚している場合は共働きか、子供がいるか、子供の教育費はどれくらいかかりそうか（私立や留学などの進学を希望しているか）」「年間どのくらいのペースで貯蓄ができそうか」「将来は実家に戻る予定がありそうか否か（逆に、親への仕送りが必要になりそうか）」なども影響してきます。

　貯蓄が少なくてもやっていけるケースとは、どんなものでしょうか。例えば、「子供がいても親の家に3世帯で同居していて住居費の心配がない、その後もずっと住み続ける予定があり、転勤の可能性がほぼゼロ、子供はずっと公立志望、夫婦共働きで定年を延長して働こうと思っている」というケースが挙げられます。

　一方、「現在は賃貸住まいだけど、これから住宅を買いたい（しかも、けっこう高い物件）」「夫婦どちらかが仕事をすぐに辞めたいと思っている」「子供は中学校から私立に進学希望で、将来は留学もさせたい」というケースなら、しっかり貯蓄しておく必要があるでしょう。

今、貯蓄がない人ほど要注意！

　ただ、ひとついえるのは「現在、貯蓄がない人こそ、将来に向けて貯めておく必要がある」ということです。なぜなら、貯蓄がない人は、「入ってきたお金をすべて使いきる生活＝必要なお金が多いタイプ」だからです。

　例えば、年間の手取り収入が400万円のCさんとDさんがいたとします。Cさんは貯蓄が0円、Dさんは毎年100万円貯めています。つまり、1年間に必要なお金は、Cさんが400万円、Dさんが300万円になります。

　もし、仕事を辞めることになったり収入が減ったりした際に、2人とも「今までと同じペースでお金を使いたい」と考えたら……より貯蓄しておく必要があるのは、Cさんだということがわかりますよね。

　現役引退後に向けて準備するお金は、貯蓄（現金）ではなく、確定拠出年金などのかたちでもいいでしょう。いずれにしても、現時点で貯蓄がない人ほど、将来使えるお金を今から準備しておく必要があるというわけです。

　このように、さまざまな条件や将来の方向性によって、準備しておくお金（＝貯蓄）の実態は、かなり異なります。

　とはいっても、「同世代のみんなは、どのくらい貯めているの？」と、平均的な水準が気になりますよね。それは、次回で紹介します！
（文＝西山美紀／マネーコラムニスト）