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住宅ジャーナリスト・山下和之の目

住宅ローン、異次元の低金利「フラット35」リノベ!2百万円以上も返済額低減

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「Thinkstock」より

 ウソのような金利の住宅ローンが登場します。この10月からスタートする住宅金融支援機構の「フラット35 リノベ」がそれ。返済期間15~20年なら当初10年間は0.36%から、返済期間21~35年でも0.42%から利用できます。固定金利型でこの金利は、まさに驚くばかりです。

中古住宅にはリフォームローンの壁があった


 中古住宅は新築に比べて価格は確かに安いのですが、その分住む前に一定のリフォームが必要で、その費用負担が重くのしかかってきます。現金でリフォーム代金を支払えればいいのですが、安いからこそ中古を買うのであって、そんな余裕はない場合が多いでしょう。リフォームローンを利用するのも手ですが、こちらは金利が高くて返済期間が短く、毎月の負担が大きくなるため、大きな壁になっていたのです。

 たとえば、2000万円の中古住宅を500万円のリフォームローンを加えて買うとなると、こんな具合でした。



リフォームローンの返済負担が重しに


 中古住宅を買うだけなら月々5万円強の負担ですむのに、リフォームローンを合わせて利用するとなると毎月の負担は9万円近くに達します。これでは、いくら中古住宅が安いとしても、ローン負担がズシリとのしかかってきます。結果、購入を諦める、あるいはリフォームをとりあえず見送って、多少の設備のいたみや部屋の汚れを我慢するしかないということになります。

 それでは、せっかくマイホームを買ったといっても住まいに満足できず、なんだか暗い気持ちになってしまいそうです。

リフォーム一体型の住宅ローンも増加


 それを解消するため、昨年あたりからみずほ銀行や住宅金融支援機構などが中古住宅取得時に、リフォームに必要な資金も一緒に借りられるリフォーム一体型の中古住宅のローンを始めるようになってきました。中古住宅取得時に、リフォームに必要なお金も住宅ローンと同じ条件で融資するという、いわゆる「リフォーム一体型」のローンです。

 これだと、中古住宅取得のための2000万円と、リフォームに必要な500万円を住宅ローンと同じように、変動金利型なら0.625%、35年返済で借りられます。そうすると、毎月の返済額は図表2にあるように、6万6286円ですみます。

 仮にリフォーム費用を1000万円にしてグレードアップしたり、購入物件を2500万円にして総額3000万円まで増やしても、毎月8万円弱ですから図表1の例より負担は軽くなります。