本当に怖い「50代ローン地獄」を抜け出す具体的方法…いくら返済しても残高が減らない

　ところが、同じ300万円15％のローンでも、借入先が5カ所（残高が各60万円）だと様子が変わってくる。リボ払いで1カ所当たりの返済額が2万円とすると、5カ所で10万円。家賃や住宅ローンと同じくらい。返し続けるのは難しい。少し返してまた借りるという生活になりがち。

　ローンが1本なら、年収の30％くらいまでは自力で返せる可能性はある。30％が分かれ目。ローンの数も問題。

　借入額を合計して年収の25％以上だったら、すぐに専門家に相談したい。30％を超える前に。自力で返したい、あるいは返せるかどうか考えたいなら専門のFP（ファイナンシャルプランナー）に相談する。借金は気力や努力や節約だけでは返せない。

　もう無理だと思うなら消費生活センターや地方自治体の窓口へ。債務整理や自己破産の覚悟が決まっていれば、司法書士や弁護士へ。

ローンが複数ある場合の2つの対処法

　ローン残高が年収の30％以下でも、借入先が複数だと毎月の返済額が大きくなり、返し続けるのが難しくなる。先に説明したとおりだ。そのときの手立ては、2つある。

（1）残高が少ないローンから返してしまい、借入先を減らしていく

　先の表の例では、アトムとカードローンBの残高が少ないので、これを繰り上げ返済して返してしまう。すると、毎月の合計返済額が9万3,000円から8万5,000円になり、少し楽になる。楽になった分をさらに繰り上げ返済に充てて、みどり銀行分をゼロにすると、毎月の返済額は6万5,000円に。ボーナスなどを利用して繰り上げし、借入先を5→4→3→2→1と絞っていく。どれをどう、どんなタイミングで返していくか、専門家のアドバイスを受けよう。

　もうひとつ大切なことは、返済を終えたカードから順にハサミを入れ、解約することだ。複数のカードを持っていたことで、このローン地獄にはまってしまった。ポイントがつく、割引になる、お得だから、と次々とカードをつくってしまった結果だ。いったんローンを返し終えても、カードを持っていたら、また借りてしまう。間違いなく。