銀行が勝手に解約できちゃう!?高金利で客を釣るコワ〜い預金

「Thinkstock」より

　前回記事（http://biz-journal.jp/2012/08/post_527.html）で、預金が半減してしまうこともある、高リスク金融商品「仕組み預金」について紹介した。

　今回は、「仕組み預金」と同様にリスクの高い「預金延長型」の仕組み預金について見てみよう。

　こちらも預金という名はついているものの、本質は金融商品である。

　この商品は、預けている期間が長くなるほど、金利がアップしていくシステムになっている。一例を挙げると、預け入れ日から3年間は0.5％に固定されているが、3年目以降は1年ごとに、0.55％、0.6％と上がっていき、10年後には1％の金利になるといった具合だ。

　通常の定期預金に比べれば、高い金利がつくように見えるだろう。

　ただし、ここにも危険なワナが潜んでいる。満期日を延長するかどうかの決定権は、利用者ではなく、銀行側にあるのだ。満期を延長したほうが銀行にとって有利な場合は延長をし、銀行が不利になると思えば、延長せずに払い戻してしまうのである。

　こうした延長の決定を左右するのは市場金利の動きだ。

　仕組み預金の金利が市場金利を下回っていれば、満期は延長される。銀行は高い金利で運用をし、利用者には低い金利を払えばいいからだ。逆に仕組み預金の金利が市場金利を上回っていて、利用者により高い金利を払わなければならないとなると、さっさと打ち切ってしまうのである。

　あくまでも、銀行が損をしないように満期を決定できるというわけだ。

利用者に不利な条件ばかり

　預金延長型の仕組み預金も、金融デリバティブ取引と預金を組み合わせた商品だ。したがって、原則として途中解約はできない。やむを得ない事情で解約した場合には、大きく元本割れをする可能性が高いといえる。

　一見、定期預金の金利よりかなり有利に感じられるが、

　「途中解約ができない」
　「満期日が確定しない」

など問題も多い。そもそも満期日が確定しない商品で、３年定期や10年定期との金利を比較することなどできるはずがないのである。

　いずれにしろ、預金延長型の仕組み預金は銀行側にとってオイシイ商品なだけ。利用者にはハイリスク・ローリターンな商品と言って過言ではないだろう。
（文＝長尾義弘／フィナンシャル・プランナー）