「ペア団信（がん保障付）」は”借金ゼロ化マシン”？最強の安心の裏に落とし穴も

●この記事のポイント
・ペア団信（連生団信）は、夫婦どちらかが死亡・がんになると両方の住宅ローンが全額消える“最強の保障”。一方で金利上乗せや柔軟性の欠如など大きな制約も抱える。
・最大の利点は生活防衛力の高さ。がん診断＝住宅ローン数千万円が即時ゼロとなり、家計を強力に支える。だが離婚・借り換え時に大きなリスクが発生する点は要注意。
・ペア団信は“安心を買うか、柔軟性を買うか”の選択。費用対効果・将来のライフプラン・民間保険との比較を行い、自分たちの価値観に合うか総合判断することが重要。

　住宅ローンの検討段階で、営業担当者から「ご夫婦ならペアローンに“ペア団信（連生団信）”をつけると安心ですよ」と勧められるケースがよくあるようだ。夫婦どちらかが死亡、あるいはがんなどの重い病気になった際に2人のローン残高が一括でゼロになるという制度だ。

「家族を守りたい」という心理に強烈に刺さる一方で、多くの人が“安心の裏側”に潜むリスクや、数百万円規模のコスト構造を理解しないまま選択しているのが実態だ。

　本稿では、専門家のコメントを交えつつ、ペア団信の正体とメリット・デメリット、そして「選ぶべき人」「避けるべき人」の判断基準を体系的に整理する。

●目次

• 「ペア団信（連生団信）」の正体：夫婦のローンが“運命共同体”になる仕組み
• メリット：「最強の安心感」…一家のリスク管理が劇的に変わる
• デメリットと注意点：「安心の裏側」に潜むコストと人生設計上のリスク
• 判断基準：あなたは「選ぶべき」か？
• 連生団信は“最強の安心”だが、“最重量の制約”でもある

「ペア団信（連生団信）」の正体：夫婦のローンが“運命共同体”になる仕組み

　まず理解すべきは、一般的な「ペアローン」と、この“連生（れんせい）団信”を付けたペア団信はまったく別物だという点だ。

　通常のペアローンは、
・夫婦それぞれが別のローン契約。
・仮に夫が死亡しても、夫のローンだけが消え、妻のローンは残る。

　一方で「連生団信」付きペアローンは、次のような劇的な違いがある。
・トリガー（きっかけ）：夫婦どちらか一方の死亡、もしくは所定のがんなど重病の診断。
・効果：夫婦双方の住宅ローン残高が全額ゼロになる。
　まさに「2人の人生と返済を完全に結びつける」制度といえる。

「連生団信は、生命保険と“住宅ローン免除”を一体化した非常に強力な商品です。ただし、強く結びつけるがゆえに、家族の事情が変化したときの柔軟性が大きく損なわれます。ここを理解しないまま加入する世帯が非常に多いですね」（ファイナンシャルプランナー・荒井友美氏）

メリット：「最強の安心感」…一家のリスク管理が劇的に変わる

　ペア団信（がん保障付）の魅力は、なんといっても「一家の生活防衛力が劇的に高まる」ことだ。

◆ 2人の収入で家を買う世帯にとっては“最強の安定装置”

　近年、住宅価格の高騰により、“共働き前提”のローンが増えている。このとき、どちらか一方ががんになり働けなくなると、返済は一気に困難になる。

　しかし、連生団信があれば――「がん診断＝住宅ローンがチャラ」という極めて強力な効果が発動する。

◆ がん診断給付金の超大型版

　一般のがん保険では、診断時の給付金は100万〜300万円程度が多い。一方、ペア団信なら「残債5000万円」が消える場合もあり、これは民間保険では到底カバーできない領域だ。

「がん保障付の連生団信は、働けなくなったタイミングで最も重い固定負担である住宅ローンが消えるため、家計の立て直しやすさは圧倒的です。金利上乗せを正当化する“安心料”としては、トップレベルの効果と言えます」（同）

デメリットと注意点：「安心の裏側」に潜むコストと人生設計上のリスク

　しかし、その“最強の安心感”には、非常に大きな代償がある。知らずに入ると後悔しかねないポイントを整理する。

① 金利上乗せによる総支払額の増加

　連生団信を付ける場合、通常の団信より金利が+0.2%前後上乗せされる。

【試算例：借入5000万円・35年返済】
・上乗せなし金利（0.4%）総返済額：約5360万円
・上乗せあり金利（0.6%）総返済額：約5545万円
差額：約185万円

　金利が高い時期や借入額が大きい場合、差額は300〜500万円規模に膨らむこともある。

　つまりこれは、“35年間にわたり数百万円の保険料を払い続ける構造”だ。

「連生団信の金利上乗せ分は、保険料の“前払い”と考えてください。民間保険と比較し、コストに見合う価値が本当にあるのかは、必ず金額ベースで検証すべきです」（同）

② 最大の落とし穴 ――「離婚時の泥沼化」

　ペアローン＋連生団信最大のリスクは、離婚した瞬間に制度が“重荷”になることだ。

・家を売りたくてもオーバーローンで売れない
・単独ローンへの借り換えは、年収基準で審査が通らないケースが多い
・「別れた元配偶者ががんになったらローンが消える」という奇妙な利害の残存

　これは、家族関係が変わった後もペア団信の仕組みが消えないため起きる問題だ。

「連生団信は、夫婦の人生が“良くも悪くも”結びつく商品です。結婚生活が続く前提で設計されているため、離婚局面ではトラブルが多発します。ペアローン全般が離婚リスクに弱いのですが、連生団信は特に注意が必要です」（同）

③ 借り換えの自由度が大きく低下する

　将来、金利が下がり借り換えを検討しても、どちらか片方に健康上の問題があると団信に入れず、借り換えできない。

　ペア団信は「2人とも健康」が条件であるため、借り換えハードルが“2倍”に跳ね上がる構造になっている。

判断基準：あなたは「選ぶべき」か？

　メリットとデメリットを踏まえ、合理的に判断するためのフレームを示す。

◆ 【選んでもよい人（向いている人）】

　・がんや大病への不安が強い
　　　家系的な要因、共働きで収入が必須など

　・夫婦どちらかの収入が欠けると返済継続が困難　
　　　共働き前提ローンの典型ケース。

　・民間保険の管理を煩雑にしたくない
　　　保険を一本化したい人には合理的。

　・金利上乗せ（数百万円のコスト）を“安心料”として許容できる
　　　家計に余裕があり、精神的安定を優先する価値観の人。

「精神的価値をどこまで重視するかは人それぞれです。“ローンが必ずゼロになる安心感”こそが最大の価値と考える人にとっては、費用対効果は十分あります」（同）

◆ 【要注意・選ばないほうがよい人】

　・コスト重視派　
　　　民間保険（収入保障＋がん保険）のほうが安いケースが多い。

　・今後のライフプランが不確定
　　　転職、海外赴任、離婚などの可能性がある場合、ペアローン自体がリスク。

　・一方が高収入
　　　片方の収入だけで返済可能な場合、ペアローン・連生団信を選ぶ合理性は薄い。

連生団信は“最強の安心”だが、“最重量の制約”でもある

　連生団信（がん保障付）とは、「住宅ローンをチャラにする力を持った高額な保険商品」と捉えるのが最も正確だ。

　圧倒的な安心と同時に、金利・離婚・借り換えといった“人生の変化”には非常に弱い構造を抱えている。

◆ 迷ったときの最重要ポイント

　・金利上乗せによって支払う総額（数百万円）
　・同じ保障を民間保険で組んだ場合のシミュレーション
　・人生が変化する可能性（転職・離婚・移住）

　これらを比較すれば、自ずと答えは見えてくる。

「若く健康な夫婦なら、多くの場合は民間保険のほうが“安くて柔軟”です。連生団信は強力ですが、人生の変化に対応しにくい。安心を買うのか、柔軟性を買うのか――ここが最大の争点です」（同）

（文＝BUSINESS JOURNAL編集部）