年金を4割増しで受け取る簡単な方法…よくわからない投資よりよっぽど高利回り

「Thinkstock」より

　現在、公的年金を受け取ることができるのは６５歳からとなっています。厚生年金については一部の人は６０代前半で「特別支給の老齢厚生年金」を受け取れますが、ほとんどの人の受け取り開始は６５歳からです。

　ところが、この公的年金は必ずしも６５歳からしか受け取れないわけではありません。最大５年間繰り上げて６０歳から受け取ることもできますし、逆に６５歳から受け取らなければならないというわけでもなく、７０歳まで受け取ることを繰り下げすることもできます。

『老後不安がなくなる 定年男子の流儀』（大江英樹／ビジネス社）

「だったら早くもらっちゃったほうが得ではないか」と思われるかもしれませんが、そんなにうまい話があるわけではありません。繰り上げて早くもらってしまうと、年金支給額が減らされるからです。具体的にどれぐらい減らされるかというと、支給開始時期を１カ月繰り上げるごとに０．５％ずつ減額されます。１年だと６％となり、仮に６０歳から受け取り始めたいということで５年繰り上げると、３０％も減額されることになります。しかも一旦繰り上げ支給を受けると、その減額幅は生涯にわたって固定されます。

　逆に支給開始を遅らせたらどうなるかというと、今度は逆に支給額が増額されます。しかも今度は０．５％ではなく、１カ月遅らせるごとに０．７％ずつ増額されます。したがって、１年遅らせると年間では０．７％×１２カ月＝８．４％の増額。もし仮に６５歳からもらう予定のものを７０歳まで遅らせると、８．４％×５年＝４２％もの増額になるのです。こちらも減額と同様、この増額幅は生涯にわたって固定されます。

　だとすれば７０歳まではがんばって働き、公的年金の支給を５年遅らせることによって一生、年金を４割増しでもらえるわけですから、これはどんな資産運用よりも有利な利回りで運用できることになります。退職金をよくわからない投資信託や株式で運用して不確実な利益を期待するよりも、そのお金を７０歳までの生活費として使って４割増しの年金をもらうというのもひとつの方法です。

年金は損得で考えるべきではない？

　ただ、このように言うと、「もらえるものは早くもらっておかないと損だ」とか「いくら割り増しでもらえるといっても長生きしなきゃ損だし、いつ死ぬかはわからないのだから早くもらったほうがいい」という意見が必ず出てきます。そういう人たちの言い分はわからないことはないのですが、どうもそういう人たちは、年金というものの本質を誤解しているように思います。