「長寿貧困」回避で大注目の「トンチン年金」は入るべき？高齢者も加入可、死ぬまで支給

　したがって、年金が支給される前に「まだ長生きしそうだし、もう少し働けるので生活はなんとかなりそう」というのなら、繰下げ受給の手続きをすれば、年金額は1カ月繰り下げるごとに0.7％増える。70歳まで待てば、なんと42％もアップされた年金が一生受け取れる。

　わかりやすく具体的な金額でオトク度を考えてみよう。例えば、65歳からの年金額が100万円だと仮定すると、70歳から繰下げ受給した場合、142万円になる。もしも65歳から70歳までに受け取ったとすると年金総額は500万円だから、その分は約12年で回収できる（500万円÷42万円＝11.9年≒約12年）。つまり、82歳まで生きるなら、繰下げ受給したほうがオトクというわけだ。

　平均寿命から考えると、男女いずれも繰下げ受給を選ぶほうが有利なはずだが、厚生労働省のデータによると、実際に繰下げ受給を選択する人はわずか1.4％にすぎない。一方、損をしてしまうのに、繰上げ受給を選択する人は、年々減少しているものの35.6％と、結構な割合だ（図表参照）。

　しくみの認知度の低さもあるだろうが、このあたりにも「もらえるものは確実に早くもらっておきたい」という日本人の気質がよく表れているような気がする。

　いずれにせよ、トンチン年金は社会的なニーズの高い分野だけに、今後も参入する保険会社が出てくる可能性は高い。さまざまなニーズに応じて、50歳未満からでも加入できたり、返戻率をアップさせたりといった、よりトンチン性を高めた商品が登場することを期待している。
（文＝黒田尚子／ファイナンシャルプランナー）